车险的基本分类
车险主要分为交强险和商业险两大类：
交强险（机动车交通事故责任强制保险）
- 强制性：所有上路行驶的车辆必须购买。
- 保障范围：赔付第三方（他人）的人身伤亡和财产损失，但不包括本车人员和被保险人。
- 赔付限额：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元
- 财产损失赔偿限额：2000元
商业险（自愿购买）
商业险种类繁多,主要包括以下几类：- 主险：车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险（部分已并入车损险）。
- 附加险：不计免赔险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水险等。
哪些商业险是必买的？
第三者责任险（推荐高保额）
- 作用：补充交强险的不足，赔付第三方的人身伤亡和财产损失。
- 建议保额：至少100万（大城市建议200万以上）,以应对豪车碰撞或重大人伤事故。
车损险（新车、豪车必买）
- 作用：赔付自己车辆的维修费用，涵盖碰撞、自然灾害（如台风、冰雹）、意外事故等。
- 2020年改革后：已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等,无需单独购买。
车上人员责任险（按需购买）
- 作用：赔付本车乘客（包括司机）的医疗费用和死亡伤残赔偿。
- 替代方案：如果已有高额意外险,可考虑不买。
哪些附加险值得考虑？
不计免赔险（强烈推荐）
- 作用：正常情况下，保险公司只赔付80%-90%，剩余部分由车主承担，购买不计免赔后,保险公司全额赔付。
医保外用药责任险（推荐）
- 作用：第三者责任险通常不赔付医保外用药费用（如进口药）,购买此险可覆盖这部分费用。
附加车轮单独损失险（按需购买）
- 适用场景：轮胎、轮毂单独受损（如爆胎、马路牙子刮伤）,普通车损险不赔。
附加法定节假日限额翻倍险（适合节假日出行多的车主）
- 作用：节假日期间，第三者责任险保额翻倍（如100万变200万）。
哪些险种可以不买？
- 自燃险（已包含在车损险中，除非是老旧车辆）。
- 涉水险（已并入车损险，但要注意“二次点火”不赔）。
- 玻璃单独破碎险（已包含在车损险中）。
- 划痕险（小额维修不划算，大额走车损险）。
如何搭配车险最划算？
新车、豪车
- 推荐方案：交强险 + 车损险 + 第三者责任险（200万） + 不计免赔 + 医保外用药险。
经济型旧车
- 推荐方案：交强险 + 第三者责任险（100万） + 不计免赔。
营运车辆（如网约车）
- 推荐方案：交强险 + 车损险 + 第三者责任险（300万） + 车上人员责任险 + 不计免赔。
购买车险的注意事项
- 对比多家保险公司报价，避免被销售误导。
- 关注免赔条款，如酒驾、无证驾驶、故意事故等不赔。
- 及时续保，避免脱保期间发生事故无法理赔。
- 小额事故谨慎报险，频繁理赔可能导致次年保费上涨。
车险购买的核心原则是：“交强险必买，商业险按需搭配”。
- 必买项目：交强险、第三者责任险（高保额）、车损险（新车）、不计免赔。
- 可选项目：车上人员责任险、医保外用药险、节假日保额翻倍险。
- 可不买项目：自燃险、涉水险、玻璃险（已包含在车损险中）。
希望本文能帮助车主合理配置车险，既避免保障不足,又节省不必要的保费支出！
